２０２０年６月　フラット３５金利比較

(2020年6月3日時点の情報です。)

こんにちは、藤島住宅の大目(おおめ)です。

昨日は、住宅ローンの６月変動金利について比較してみましたが、本日は、フラット３５について、比較してみました。

フラット３５は、返済期間が２０年以下か２０年超か、融資額が契約額の９割以下か９割超か、一般団信の付帯の有無によって設定金利が違うので、一般的な「２１～３５年返済、９割以下、団信あり」での借入れ金利となります。

《フラット３５（買取型）　６月金利　銀行比較》

９割借入　２１年以上返済　団信付きの場合

比較と言いながら、何かしら事情がない限り、わざわざ金利の高い銀行を利用することはないかと思い、フラット３５での６月の最低金利の銀行です。もちろん、他の金融機関でも１.２９％を設定しています。

でも、金利が同じならどこでも同じ？

【事務手数料】（借入額に対する手数料の割合）

埼玉りそな銀行・・・・・・１．８７％
ＡＲＵＨＩ・・・・・・・・２．２％
楽天銀行・・・・・・・・・１．１％
住信ＳＢＩネット銀行・・・１．１％

このように、金融機関によって融資手数料に差があります。

仮に、４，０００万円の借り入れの場合、

ＡＲＵＨＩでは８８万円ですが、楽天銀行や住信ＳＢＩネット銀行では半分の４４万円となります。

初期費用としては大きな差ですよね。

契約額の１０割借りたら？

頭金１割ある方は良いのですが、フラット３５は売買価格や建物建築費用の１０割を借入すると、適用金利が上がってしまいます。

プラスの１割分だけでなく１０割分に対して金利が上がるので、月々の返済額も大きく上がってしまいます。

そこで、多くの金融機関では、独自の変動金利とのミックス商品を用意しています。

フラット３５では、借入を９割にして金利を抑えます。そして、残りの１割分を各行独自の変動金利で借り入れをします。

例１）住信ＳＢＩネット銀行

売買価格４，０００万円　３５年返済の場合、

①１０割フラット３５、金利１．５５％

月々返済額１２３，４５６円

総返済額５１，８５１，５２０円

②９割（３，６００万円）フラット３５、金利１．２９％

月々返済額１０６，５６１円・・・Ⓐ

　総返済額４４，７５５，６２０円

１割（４００万円）変動金利１．６％

月々返済額１２，４４５円・・・Ⓑ

　総返済額５，５２６，９００

合計Ⓐ＋Ⓑ　月々返済額１１９，００６円

月々返済額で４，４５０円、総返済額は１，８６９，０００円の差があります。

通常の住宅ローン変動金利よりは高めの設定ですが、１割分だけですし、１０割フラット３５で借りるよりは返済額を抑えられます。

変動金利部分の金利と融資手数料は、

変動金利部分の設定金利にも差がありますので、金利によっては上記シミュレーション程の差が生じない場合があります。

また、埼玉りそな銀行は、「すまい・るパッケージ」という商品名ですが、手数料は定額となっています。借入額によっては割高になってしまいますね。

ここでも、楽天銀行か住信ＳＢＩネット銀行が良さそうに思えるのですが、２０１０年～２０１９年でフラット３５のシェアトップはＡＲＵＨＩです。

住宅ローン市場同様に、フラット３５でもネット銀行や都市銀行が新しいサービスを開始して競争が激化しています。

ただ、自己資金に余裕があり頭金を２割・３割・４割とご用意できる方にとっては、ＡＲＵＨＩは「ARUHI スーパーフラット」という低金利の商品があります。